금융당국의 우려에도 주택담보대출을 중심으로 가계대출이 9개월째 증가했다. 특히 지난달은 주담대 갈아타기로 금리가 낮아지며 수요가 늘었다. 이달 말 총부채원리금상환비율(DSR) 규제가 강화되면 한도가 낮아질 수 있어 막판 수요가 몰릴 수 있다는 전망이 나온다.

4일 KB·신한·하나·우리·NH농협 등 5대은행에 따르면 지난 1월말 기준 가계대출 잔액은 695조3143억원으로 집계됐다. 한달 전보다 2조9049억원 늘어난 수준이다. 가계대출은 지난해 5월부터 9개월째 증가했다.

◆ 5대은행, 주담대 한달간 4.4조원↑

가계대출이 늘어난 이유는 주택담보대출이 증가해서다. 5대은행의 주담대 잔액은 534조3251억원으로 한달 전과 비교해 4조4329억원 늘었다. 지난해 12월 한 달간 늘어난 주담대(3조6699억원)보다 증가폭이 컸다.

특히 이달 늘어난 주담대는 디딤돌 대출 등 정책대출 이용이 늘고 주담대 갈아타기 서비스로 금리가 하락하며 증가했다. 5대은행을 포함한 전체 은행에서 취급한 주택도시기금은 지난해 11월 3조7000억원에서 12월 3조8000억원으로 매달 늘었다.

여기에 주담대 갈아타기 서비스가 금리를 낮추며 주담대 증가를 부추겼다.

지난 1일 기준 5대 은행을 통해 주담대 갈아타기 서비스를 신청한 차주는 1만4783명으로 신청액수는 2조5337억원에 달한다. 주담대 갈아타기 서비스는 기존 대출 잔액으로 대출을 받기 때문에, 주담대 증가에 직접적인 영향을 끼치지 않지만 경쟁이 가열되며 낮아진 금리 때문에 주택매매를 위한 대출이 늘고 있다는 분석이다.

◆ '스트레스 DSR' 앞두고 막차수요 예상

업계에서는 이 같은 가계대출 증가세가 한동안 이어질 것으로 내다봤다.

지난달 말 출시된 신생아 특례 대출은 주택매매심리를 자극시켜 주담대 증가를 이끌 수 있다. 신생아특례대출은 출시 전 조건이 까다로워 수요가 없을 것이라는 예상과 달리 신청 첫날 접속장애를 일으킬 정도로 신청이 폭주했다.

신생아 특례대출은 주택구입을 위한 신생아 특례 디딤돌대출과 전세대출을 위한 신생아 특례 버팀목대출로 나뉜다. 신생아 특례 디딤돌대출은 대출접수일 기준 2년 내 출산한 무주택 세대주 및 1주택 세대주에 대해 연 1.6~3.3% 저리로 5억원까지 빌려주고, 신생아 특례 버팀목대출은연 1.1~3.0% 저리로 3억원까지 대출되는 상품이다.

금융권 관계자는 "2023년 출생아부터 적용되는 상품이기 때문에 1년치 수요가 누적돼 대출 수요가 당분간 많을 것으로 보인다"며 "다만 신생아 출생가정이 전체가구의 2%에 불과해 거래량이 지속적으로 증가하진 않을 것"이라고 했다.

또 이달 말부터 시행되는 스트레스 DSR 또한 일시적으로 대출수요를 자극시킬 수 있다는 분석도 나온다. 스트레스 DSR은 과도한 가계대출 확대를 막기위해 변동·혼합·주기형 대출상품에 미래 금리변동 위험을 반영하는 제도를 말한다. 스트레스 DSR이 도입되면 5년중 최고금리와 현재 금리의 차이를 대출자에게 가산금리로 부과해 한도가 감소한다.

금융권 관계자는 "통상 2월은 봄철 이사수요로 주담대가 증가했는데, 올해는 금리인하 시기와 신생아 특례대출 시기가 겹쳐 수요가 몰릴 가능성이 크다"며 "스트레스 DSR이 도입되기전에 받으려는 이들도 늘면서 주담대는 더 증가할 것"이라고 전망했다.