카드사, 저축은행 등 2금융권의 우량고객 이탈 우려가 커진 반면 저신용차주 유입이 늘어날 전망이다.

31일 금융업계에 따르면 이달 금융위원회는 '서민과 소상공인 신용회복지원을 위한 금융권 공동협약'을 체결했다. 이번 협약은 대출금을 상환한 중저신용 차주의 연체정보를 삭제해 주는 내용을 골자로 한다. 코로나19 확산 당시 발생한 연체 이력을 지우면서 소상공인과 중저신용자의 신용회복을 돕겠다는 취지다. 대상차주의 신용점수가 39점 안팎으로 오를 것이란 분석이 나온다.

저축은행과 카드사의 시름이 깊어지고 있다. 중신용차주 25만명이 은행권 대출자의 평균 신용점수인 863점을 넘길 것이란 전망이 나오면서다. 신용점수가 오른 중신용차주가 은행권으로 대환대출을 시도하면 지난해 애써 모집한 우량차주가 이탈하게 된다. 아울러 상대적으로 취약한 차주만 남게 되면서 부실 가능성이 높아진다는 설명이다.

부실 차주의 대출 한도가 확대되는 것 또한 부작용으로 지목된다. 연체율 증가 요인으로 자리 잡을 것이란 분석에 무게가 쏠린다. 업계에서는 신용점수 700점대 차주가 대환대출을 시도거나 대출 한도가 늘어날 것으로 관측했다. 금융당국은 차주 250만명의 신용점수가 701점으로 상승할 것으로 추산했다.

한 저축은행 관계자는 "그동안 우량 차주 확보를 위해 쏟아부은 마케팅이 수포가 된 것이나 마찬가지다"라며 "상환능력이 그대로인데 대출 한도가 상승하면 연체율 및 부실을 그대로 떠안을 수도 있다"고 우려했다.

특히 신용카드사에는 각별한 연체율 관리가 요구된다. 저신용자 15만명의 신용점수가 카드발급 기준인 645점을 상회할 것이란 예측이 나와서다. 저신용자의 경우 소비수준과 상환능력이 저조한 만큼 시장점유율(MS) 확대를 기대하기 어렵고 연체율만 더 오를 수 있어 사실상 위험 부담만 높아졌다는 것.

카드론과 리볼빙 잔액이 상승세를 보이면서 '이중고'를 겪고 있다. 특히 리볼빙 잔액은 연간 2000억원 가까이 상승하면서 관리에 어려움을 겪고 있다. 지난 3분기 전업카드사 8곳(신한·삼성·KB국민·현대·롯데·우리·하나·비씨카드)의 연체율 평균은 1.6%다. 지난 2022년 동기(0.98%) 대비 0.62%포인트(p) 상승했다. 연체율 증가는 대손충당금 추가 적립으로 이어지는 만큼 실적에 악영향을 준다.

일각에서는 신용사면 이후 발생할 부작용을 일축했다. 카드사와 저축은행 모두 신용관리 정책을 장기간 확립한 만큼 일부 저신용차주가 끼치는 영향은 미미할 것으로 풀이했다.

한 금융업계 관계자는 "각 사별 신용평가모델 등 내부 가이드라인 및 규정이 마련된 상태다"라며 "지난해를 시작으로 건전성 확보에 매진하고 있는 만큼 유연한 대처가 가능할 것"이라고 말했다.