보험은 불확실한 미래를 대비할 수 있는 가장 확실하고 안전한 수단이다. 과거 '저승사자'로 여겨졌던 암조차 이제는 각 단계에 따라 완치할 수 있다. 다만 치료부터 요양까지 막대한 치료비는 보험 가입을 통해 사전에 준비해야만 대비할 수 있다. 100세 시대가 일상화 하면서 자신의 라이프사이클(Life cycle)과 재정 상황 등을 고려해 보험을 설계하고 가입해야 하는 상황이다.

생명보험협회는 23일 출생·성장·결혼·육아·노후 등 단계별 위험에 효과적으로 대비해야 하는 만큼 생애주기별 맞춤형 생명보험 상품을 고려해야 한다고 밝혔다.

◆ 성장기…태아보험 특약·어린이 보험

0세부터 20세까지의 성장기에는 태아보험 특약과 어린이보험을 통해 불확실성에 대비해야 한다. 유소년기에는 골절, 화상 등 상해 위험이 높아서다. 자녀의 질병은 부모 입장에서 질병의 심각성이 크게 다가오는 만큼 철저한 준비가 필요하다.

태아 특약에는 저체중 미숙아, 선천이상과 같은 장애 및 질병을 보장한다. 선천이상 수술비용, 저체중아 육아비용, 신생아 입원·통원비용 등을 집중 담보한다.

어린이보험은 골절, 화상 등에 초점을 맞춘다. 성장기 어린이와 청소년의 경우 왕성한 활동량 대비 뼈와 관절이 성인에 비해 연약해 부상 위험이 높다. 골절에 초점을 맞춘 어린이 보험 가입을 통해 치료비 절감이 가능하다.

생보사에서 판매하고 있는 어린이보험은 성인이 된 이후에 보장을 유지하며 암, 중대질병(CI) 등 성인질환 등을 포함한다. 보험사에 따라 100세 만기 상품까지 있으니 제정 상황 등을 고려해 가입하면 된다.

◆ 청년기…암보험과 연금저축보험

20~30대는 보험 설계에 본격적으로 나서야 한다. 통상 20대 중·후반과 30대의 경우 경제적으로 독립한다. 질병 보장과 노후 준비를 시작하기에 최적의 시기인 셈이다. 보험의 특성상 하루라도 빨리 가입해야 가성비를 확보하는데 용이하다.

특히 발병률과 재발률이 높은 암에 대한 대비가 요구된다. 하루에 900여명이 암 진단을 받는다. 그러나 의학 기술의 발달로 생존율이 높아졌으니 치료 비용은 물론 사후관리까지 암 보험에 담는 게 좋다.

생보사의 암 보험 상품은 진단비를 중심으로 입원비, 수술비, 방사선 치료비 등을 집중적으로 보장한다. 고액암, 재발암, 전이암에 대해서도 보험금을 수령 받을 수 있으며 상품에 따라서는 발병 후 생활비까지 지원한다.

투자에 관심이 있는 청년이라면 저축보험 또한 눈여겨 볼만하다. 특히 MZ세대의 퇴직 연금 수령이 불확실해지고 있는 가운데 그 필요성은 더욱 높다.

연금저축보험은 5년 이상 납입하고 만 55세 이후부터 수령 받을 수 있는 저축보험상품이다. 수익률을 공시이율에 따라 산출한다. 통상 노후 준비는 일찍 준비할수록 효율성이 높다. 경제적으로 자립하는 20~30대가 적기인 셈이다. 아울러 연간 400만원 한도 내에서 13.2%의 세액공제를 받을 수 있으니 가입자 입장에서는 '똘똘한 덤'인 셈이다.

◆ 중년기…종신보험, 치매 · 간병보험

중년기에 접어든 40~50대는 종신보험과 치매·간병보험이 요구된다. 남은 가족을 위한 생활비 보전과 소득상실에 대한 대책을 세워야 해서다. 중년기에 접어들면 사망확률이 크게 뛴다. 40대 남성은 30대 남성 대비 사망확률이 3배 높고 50대 남성은 6배에 달한다.

종신보험의 기간은 가입자(피보험자)가 사망할 때까지다. 피보험자가 사망하면 남은 가족들에게 보험금을 지급한다. 다만 사망보장 외에도 가족생활자금 지원, 암·뇌출혈·장기 간병상태(LTC) 등 질병 의료비에 대한 담보 기능을 특약으로 추가해 보장받을 수 있다.

치매도 준비해야 한다. 인구 고령화가 가속화함에 따라 65세 이상의 치매발병률이 10% 이상 상승한 것으로 추산한다. 생보사의 치매보험은 경증 치매부터 중증치매까지 보장 범위를 확대하고 있으며 보장기간 또한 기존 80세에서 100세·종신으로 늘리고 있다. 수요가 증가하고 있는 만큼 경쟁력 제고를 위해 실효성을 높이고 있는 것이다.

◆ 노년기…노후보장성보험, 간편심사보험

생애 의료비의 50%는 60대 이상에서 발생한다. 본격적으로 신체가 고장 나기 때문이다. 이 시기 의료비 대비에 소홀할 경우 개인과 가족의 노후 시기를 위협할 수 있다.

노후보장성보험은 건강보험, 암보험, 실버보험, 장기간병(LTC)보험 등이다. 질병·상해는 물론 진단비와 입원·수술 등의 치료비를 담았다.

그간 노년기 보험은 가입 문턱이 높다는 인식이 팽배했다. 그러나 최근에는 고연령·유병자도 간편심사를 통해 가입 가능하다. 평균 수명이 늘어남에 따라 생보사들 또한 고연령 보험 시장에 본격적으로 진입하기 때문이다.

고혈압, 당뇨, 암, 급성심근경색, 뇌출혈, 중증치매 등 주요 성인질환을 집중 보장한다. 특히 고혈압이나 당뇨병이 없다면 보험료 할인을 받을 수 있다.